Trong cuộc sống, các loại bảo hiểm đóng một vai trò hết sức quan trọng, nó ảnh hưởng đến sự an toàn và thịnh vượng của vô số cá nhân, tổ chức và gia đình. Đối với nền kinh tế Hoa Kỳ, những bảo hiểm thiết yếu có thể ví như các loại bánh răng chính giúp cho cả hệ thống có thể hoạt động trơn tru.
Theo một báo cáo chúng tôi tổng hợp được: Bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe chịu trách nhiệm cho 638 tỷ đô la phí bảo hiểm trong năm 2015. Bảo hiểm về lĩnh vực tài sản, thương vong tăng ba phần trăm lên mức cao kỷ lục 520 tỷ đô la. Nhưng nó không phải là tất khi nhắc đến ngành bảo hiểm, nói một cách dễ hiểu, 35% giám đốc các công ty bảo hiểm tại một diễn đàn PwC nói rằng họ tin bối cảnh ngành sẽ vẫn giữ nguyên như hiện tại, tuy nhiên nhu cầu thị trường sẽ thay đổi đáng kể trong 5 đến 10 năm tới. 44% lại cho rằng hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không thể tồn tại, ít nhất là theo mô hình hiện nay của họ.
Điều này chỉ ra rằng, trong số các yếu tố khác nhau, đổi mới và biết cách nắm bắt sự khác biệt về công nghệ sẽ là chìa khóa trong việc xác định khách hàng nào có tiềm năng và điều gì sẽ khiến bạn không trượt bước vào những vấn đề rắc rối không cần thiết.
Blockchain sở hữu tiềm năng trở thành một trong những phát triển có ảnh hưởng nhất đối với các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ. Được áp dụng vào các trường hợp như: phòng chống gian lận, giảm chi phí hành chính, theo dõi và đánh giá tài sản và thậm chí cả các hình thức bảo hiểm mới, như bảo hiểm vi mô. Blockchain dự đoán sẽ là tương lai của các công ty bảo hiểm trên thế giới.
Phòng chống gian lận: Phát hiện khiếu nại gian lận
Không như một số công ty bảo hiểm phải dành nhiều thời gian và nguồn lực để phòng chống gian lận. Có đến 95% các công ty bảo hiểm sử dụng công nghệ chống gian lận và 71% số người được hỏi nói rằng phát hiện gian lận khiếu nại là mục đích chính của công nghệ đó. Các nhà lập pháp cũng đã thực hiện phần công việc của họ. Khoảng 48 tiểu bang cộng với Washington, D.C. đã liệt kê hành vi gian lận bảo hiểm vào danh mục hành động phạm pháp cụ thể và có thể bị khởi tố. Tiếp đó, 41 tiểu bang cùng với các đặc khu đã thành lập văn phòng phát hiện, xử lý gian lận liên quan đến các vụ lừa đảo dành riêng cho bảo hiểm.
Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm tiếp tục gặp nhiều rắc rối bởi những kẻ lừa đảo. Một ước tính cho thấy rằng các khoản lỗ trong ngành từ hậu quả của việc gian lận lên tới 80 tỷ đô la mỗi năm. Không chỉ các công ty bảo hiểm với túi tiền của mình hao hụt dần do những kẻ lừa đảo, gian lận bảo hiểm chi phí cho gia đình trung bình cũng từ $ 400 đến $ 700 mỗi năm, dưới dạng tăng phí bảo hiểm cao hơn. Một hình thức gian lận phổ biến khác đó là trong bảo hiểm xe hơi, hành vi này có thể nói là gây nhiều thiệt hại và tốn kém nhất cho các công ty bảo hiểm. Các nghiên cứu chỉ ra rằng: 25% các yêu cầu bồi thường thương tích cơ thể do tai nạn xe hơi là phóng đại hoặc lừa đảo hoàn toàn. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm mất khoảng 200 đến 300 đô la mỗi năm cho riêng phí bảo hiểm xe hơi của bạn.
Nhiều hình thức gian lận bảo hiểm dễ dàng được thực hiện do thiếu thông tin chia sẻ trên toàn ngành bảo hiểm. Không gian quan sát hạn chế cho phép các khiếu nại gian lận lọt qua những vết nứt, và cho dù đó là do bản năng cạnh tranh, mối quan tâm pháp lý, thiếu sót về công nghệ hoặc lý do khác, các công ty bảo hiểm thường không được trang bị để phát hiện các khiếu nại xấu. Nếu blockchain có thể được sử dụng làm cơ sở cho một kho thông tin dữ liệu toàn ngành, trong đó các thuật toán có thể được sử dụng để phát hiện các khiếu nại lặp lại, khách hàng có điều lệ xấu và các dấu hiệu lừa đảo khác. Đó sẽ là một chiến thắng lớn cho ngành bảo hiểm và các công ty sẽ không mất thêm một chi phí nào nữa cho những khiếu nại lừa đảo, sai trái.
Thúc đẩy quá trình tạo chính sách và xử lý yêu cầu bồi thường
Ngành dịch vụ chăm sóc sức khỏe đóng vai trò là một ví dụ điển hình cho sự thiếu hiệu quả trong quy trình xem xét khiếu nại có thể gây ra chi phí cắt cổ mà cuối cùng được phản ánh trong phí bảo hiểm cao hơn. Một báo cáo năm 2017 cho thấy 9% yêu cầu bảo hiểm y tế, tương đương khoảng $262 tỷ đô la, ban đầu đã bị từ chối. Những lời từ chối đó đã dẫn đến $8,6 tỷ đô la chi phí hành chính liên quan đến kháng cáo, và khoảng 63% trong số những khiếu nại đó đã được chứng minh thành công. Những sự từ chối ban đầu đó không chỉ tiêu tốn thêm hàng tỷ chi phí, mà còn gây rủi ro khoảng 4,9 triệu đô la cho mỗi bệnh viện trong doanh thu từ bệnh nhân.
Giống như bất kỳ ngành dịch vụ nào khác, xu hướng tiện lợi, bao gồm giao dịch 24 giờ, mua hàng bằng một lần nhấp và số hóa- đang từng bước hướng đến ngành bảo hiểm. Từ việc tạo chính sách đến giám sát khiếu nại, vấn đề chỉ là thời gian cho đến khi các trung gian vượt quá con người phải thích nghi hoặc sẽ bị loại bỏ, và có lý do để nghĩ rằng tự động hóa sẽ hợp lý hóa việc tạo chính sách và xử lý khiếu nại, nếu không, ngành bảo hiểm sẽ mãi mãi đứng ở một vị trí và khó có thể phát triển.
Trong các cuộc thảo luận nhằm tìm cách giúp cho ngành dịch vụ có thể phát hiện gian lận tốt hơn, cơ sở dữ liệu thông tin toàn ngành thường được đề cập và kho thông tin được chia sẻ này có thể phục vụ một số mục đích bảo hiểm. Ngoài việc phát hiện gian lận, nó có thể đóng vai trò là nguồn tài nguyên mà theo đó các khiếu nại có thể được xử lý, thanh toán hoặc từ chối với tốc độ nhanh hơn. Cái giá phải trả cho bảo hiểm dựa trên một số yếu tố có thể thay đổi liên tục. Khi nói đến việc tạo chính sách và xử lý khiếu nại, cơ sở dữ liệu chứa bao gồm tất cả thông tin nhưng không giới hạn trong lịch sử tai nạn, quy trình y tế và hồ sơ nộp đơn có thể tạo ra hiệu quả rất cần thiết.
Hợp lý hóa các tương tác thường xuyên
Gian lận chiếm khoảng 10% tổn thất hàng năm của ngành bảo hiểm tai nạn tài sản, tạo thành khoản lỗ 34 tỷ đô la trong khoảng thời gian bốn năm từ 2011 đến 2015. Trong khi gian lận này có nhiều hình thức, việc trao đổi thông tin sai lệch là một điểm đau lớn dẫn đến chi phí đền bù không tương xứng với bên khách hàng hoặc không hợp lý đối với công ty bảo hiểm của họ, cuối cùng tăng phí bảo hiểm trên toàn bộ ngành. Cung cấp thông tin sai lệch về các tài liệu liên quan đến bảo hiểm mang lại hậu quả nặng nề.
Nếu bị bắt gặp cung cấp thông tin sai lệch trong đơn đăng ký bảo hiểm y tế, hình phạt dân sự có thể lên tới 250.000 đô la. Khi trao đổi thông tin sau sự cố, hình phạt cho sự không trung thực hoàn toàn giữ nguyên như trên. Nếu thực thi pháp luật có liên quan và thông tin sai lệch được đưa ra – thường là trường hợp trong một vụ tai nạn – hình phạt lên tới 1 năm tù, quản chế 12 tháng và phạt tiền $1.000 đô. Đối với lần vi phạm thứ hai, người phạm tội có nguy cơ ngồi tù 5 năm, 5 năm quản chế và phạt tiền $5.000 đô la. Tuy nhiên, những trường hợp này có thể khó chứng minh và truy tố, cần có hệ thống tốt hơn để nắm bắt các yêu cầu bảo hiểm giả và bảo mật hóa các tương tác liên quan đến bảo hiểm thông thường là cần thiết.
Hình dung về một thế giới nơi các thông tin của một công ty bảo hiểm được lưu trữ trên cơ sở dữ liệu, được gắn trực tiếp vào một danh tính đã được xác minh. Không còn ai phải ghi lại thông tin và hy vọng rằng người khiếu nại không cung cấp cho họ thông tin không có thật nữa. Các hệ thống nhanh hơn, đáng tin cậy hơn để làm cho sự tương tác liên quan đến bảo hiểm thường xuyên trở nên minh bạch. Bạn sẽ không phải đau đầu vì vô số trường hợp gian lận bảo hiểm thêm một lần nào nữa.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- EY – Hợp tác với các nhà cung cấp nhỏ hơn để hợp lý hóa dữ liệu và ngăn chặn gian lận với công nghệ blockchain.
Phòng ngừa rủi ro
Ngành bảo hiểm rất lớn, bao gồm hơn 7.000 công ty thu được hơn 1 nghìn tỷ đô la phí bảo hiểm hàng năm. Điều đó làm cho ngành dịch vụ này trở nên quy mô. Ước tính những kẻ lừa đảo phải chịu chi phí hơn 40 tỷ đô la mỗi năm cho các công ty bảo hiểm. Những chi phí khổng lồ này cuối cùng đã khiến người mua phải trả giá cho các chính sách bảo hiểm, mặc dù nhiều người nhận ra rằng các khiếu nại gian lận ảnh hưởng đến mức giá chính sách của họ như thế nào. Họ vẫn chẳng thể làm gi để ngăn chặn điều đó.
Các công ty bảo hiểm có nhiệm vụ sử dụng các bộ máy phát hiện gian lận và phòng ngừa rủi ro nghiêm ngặt nhất, và blockchain luôn đứng đầu trong các công cụ phòng chống gian lận tiên tiến. Công nghệ này có thể được sử dụng như một phương pháp để chia sẻ thông tin liền mạch và an toàn. Tình báo gian lận giữa các tổ chức phi tập trung và cũng có thể giảm thiểu việc làm ảo, hiện trường giả hoặc thay đổi tài liệu, hợp đồng bằng cách thiết lập hồ sơ rõ ràng, vượt thời gian về quyền sở hữu tài sản.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- IBM – Nền tảng bảo hiểm sử dụng blockchain để giúp tăng tính minh bạch
- VouchForMe – Sử dụng bằng chứng xã hội Blockchain để giảm thiểu rủi ro.
Bảo hiểm theo yêu cầu
Các công ty của tất cả các loại bảo hiểm phải đối mặt với sự thiếu hiệu quả mà cuối cùng biểu hiện là tăng chi phí cho người mua chính sách. Với 1,1 nghìn tỷ đô la phí bảo hiểm ròng được viết vào năm 2016 và một hình thức bảo hiểm cho hầu hết mọi khía cạnh của cuộc sống có sẵn để mua, nhu cầu về hiệu quả cao hơn trong ngành là không bao giờ có. Vì thế, ngành dịch vụ đòi hỏi con người phải thông qua một chính sách từ trích dẫn đến bảo lãnh phát hành để cuối cùng ban hành, tốn thời gian, tiền bạc và khiến người mua chính sách gặp rủi ro trong thời gian tạm thời. Những người tìm cách sử dụng các hợp đồng thông minh trong bảo hiểm sẽ nhìn thấy cơ hội cho các trình kích hoạt tích hợp sẵn để kích hoạt và chấm dứt các chính sách dựa trên các tiêu chí định trước. Điều này có nghĩa là thiết lập chính sách nhanh hơn dựa trên cơ sở dữ liệu thông tin cần thiết để tạo chính sách theo yêu cầu, cũng như xử lý khiếu nại và thanh toán nhanh hơn.
Bảo hiểm tài sản và tai nạn
Bảo hiểm tài sản và thương vong bao gồm các rủi ro liên quan đến tài sản bị mất hoặc bị hư hại, nó chiếm tới 47% tổng số phí bảo hiểm được viết vào năm 2016. Tập thể P/C tổ chức bảo hiểm cho căn hộ, xe hơi, và thương mại chiếm số lượng lớn nhất trong số các công ty bảo hiểm quốc gia năm đó với khoảng 2.538 doanh nghiệp bảo hiểm P/C . Quy mô tuyệt đối của các công ty bảo hiểm trách nhiệm này – 533,7 tỷ đô la phí bảo hiểm đã được viết vào năm 2016- là minh họa cho những khó khăn vốn có để đánh giá các yêu cầu bồi thường. Thu thập dữ liệu về các tài sản như nhà hoặc xe cộ rất tốn kém và mất thời gian, ngoài ra còn chiếm nhiều sự thiếu hiệu quả trong tài sản và bảo hiểm tai nạn.
Với blockchain, một hệ thống hoàn toàn mới để theo dõi vòng đời của một tài sản có thể được thiết lập, tránh một mạng bị phân mảnh thay đổi bởi công ty bảo hiểm cho cơ sở dữ liệu hồ sơ thống nhất được xây dựng trên blockchain. Hợp đồng thông minh có thể số hóa hợp đồng giấy và xử lý khiếu nại dựa trên các tiêu chí được mã hóa, tính toán các khoản nợ cho tất cả các bên dựa trên các tiêu chí và tiêu chuẩn chung. Tốt hơn nữa, hồ sơ này có thể được cập nhật theo thời gian thực bởi các công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng khi tình trạng của một tài sản hoặc chính sách thay đổi.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- Go2Solution – Đơn giản hóa bảo hiểm tự động trên blockchain
- Bảo hiểm Allianz – Kết hợp với EY để tạo các mô hình bảo hiểm blockchain
Tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro bằng cách giảm tải các chính sách đối với các công ty bảo hiểm khác. Tuy nhiên, quá trình giảm tải thường kết thúc với các rắc rối hoặc thiếu hiệu quả. Nhìn chung, tỷ lệ chi phí tái bảo hiểm thường chiếm 5% đến 10% phí bảo hiểm, một dấu hiệu cho thấy bước nhảy vọt có thể được thực hiện trong hiệu quả của các quy trình tái bảo hiểm.
PricewaterhouseCoopers ước tính rằng việc giới thiệu công nghệ blockchain trong tái bảo hiểm có thể loại bỏ khoảng 15% đến 25% chi phí, mang lại khoản tiết kiệm toàn ngành là 5 tỷ đến 10 tỷ USD. Cách chính để đạt được những khoản tiết kiệm này là thông qua việc sử dụng sổ cái blockchain, theo đó các công ty bảo hiểm có thể giao tiếp với nhau về các chính sách được tái bảo hiểm. Xem xét rằng các khía cạnh của một chính sách duy nhất được phân chia thường xuyên giữa nhiều công ty bảo hiểm, nhu cầu thống nhất lưu trữ hồ sơ trong tái bảo hiểm là đặc biệt lớn.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- InsureX – Thị trường và sàn giao dịch bảo hiểm phi tập trung
- B3i – Liên minh hoạt động về tái bảo hiểm trên blockchain
Bảo hiểm vi mô
Bảo hiểm vi mô là một huyết mạch đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm cụ thể, điển hình cho các gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, và nhu cầu bảo hiểm vi mô mạnh mẽ đã được đáp ứng với việc tăng cường áp dụng. Trong năm 2009, bảo hiểm vi mô đã bảo hiểm khoảng 135 triệu rủi ro trên toàn thế giới. Ngày nay, con số đó là 500 triệu. Ở Châu Phi, bảo hiểm vi mô- chủ yếu là bảo hiểm tang lễ- đã tăng 200% từ năm 2008 đến 2012, và 172 triệu sinh mạng được bảo hiểm theo cách nào đó bởi bảo hiểm vi mô ở Châu Á và Châu Đại Dương, tăng 40% hàng năm từ năm 2010 đến 2012.
Thị trường tiềm năng cho bảo hiểm vi mô được ước tính là khoảng 4 tỷ người và blockchain có thể giúp ngành dịch vụ này đáp ứng những người cần bảo hiểm cụ thể, giá cả phải chăng. Bằng cách tạo điều kiện cho các hợp đồng và giao dịch ngang hàng, minh bạch, cũng như bỏ qua bộ máy quan liêu thường xuyên tham nhũng, các quốc gia cần nó nhất sẽ được cấp quyền truy cập vào các phương tiện bảo hiểm đơn giản, dễ hiểu và hiệu quả.
Bảo hiểm ngang hàng
Bảo hiểm ngang hàng (Peer-to-peer) à một thuật ngữ tương đối mới, nhưng gốc rễ của ngành – cho vay với càng ít trung gian càng tốt để giảm lãng phí và lợi nhuận eschew- quay trở lại bảo hiểm tương hỗ truyền thống. Với mức định giá 64 tỷ đô la trong năm 2015 và giá trị dự kiến là 1 nghìn tỷ đô la vào năm 2025, bảo hiểm P2P đang trên đà phát triển không thể phủ nhận. Nó rõ ràng được xem là lý do tại sao thị trường dự kiến sẽ tăng trưởng: các thành viên tập hợp các nguồn lực của họ và phí bảo hiểm chưa trả được sẽ trả lại cho các thành viên thay vì được giữ bởi một nhà đầu tư hoặc công ty bảo hiểm dưới dạng doanh thu.
Tầm nhìn chung này chỉ bảo đảm những gì bạn cần nếu được trang bị cho công nghệ blockchain, với các thành viên đặt tiền của họ vào ví kỹ thuật số và những khoản tiền đó thể hiện mức độ tiếp xúc mà họ được bảo vệ. Nếu một yêu cầu được đưa ra, đầu tư của họ được sử dụng, và nếu không, tiền sẽ được trả lại cho họ. Các loại mô hình bảo hiểm P2P dựa trên blockchain này đang được sử dụng cho bảo hiểm thất nghiệp và một số hình thức bảo hiểm khác được chọn, với nhiều lần lặp lại nó chắc chắn sẽ xuất hiện phổ biến trong tương lai.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- Teambrella – Các chương trình bảo đảm lẫn nhau
- Tides – Mạng lưới phân phối của bảo hiểm P2P
Bảo hiểm tham số
Bảo hiểm tham số, còn gọi là bảo hiểm chỉ số, đề cập đến một chính sách- thường liên quan đến các sự kiện thời tiết- chỉ trả một khoản tiền được xác định trước khi một tham số cụ thể được kích hoạt. Điều này khá đơn giản để cài đặt các tham số của chính sách – nếu lượng mưa X rơi xuống, chủ nhà được trả X- thành hợp đồng thông minh tự thực hiện và công thức này có thể được thực hiện theo nhiều hình thức chính sách tham số. Các chính sách bảo hiểm tham số này phù hợp nhất với các hợp đồng thông minh được xây dựng trên blockchain và việc áp dụng công nghệ này có thể tiết kiệm cho các công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng một khoản chi phí hành chính. Bởi vì các chính sách bảo hiểm tham số được xác định bởi các tham số cụ thể, tính chủ quan được yêu cầu để xác định thiệt hại trong bảo hiểm truyền thống không được thực hiện, thể hiện yếu tố con người trong việc xử lý khiếu nại gần như không có.
Các công ty đang cố gắng giải quyết vấn đề này
- Etherisc – Tham số và các tùy chọn bảo hiểm tokenized
Tổng quan
Như vậy Trade24h đã nêu ra các hình thức bảo hiểm khả quan trong việc kết hợp với công nghệ blockchain. Hy vọng bài viết sẽ cung cấp nhiều thông tin và kiến thức bổ ích cho các bạn.
Hãy đón đọc thêm nhiều bài viết mới tại Trade24h nhé. Cảm ơn và chúc các bạn thành công.
